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關于農商銀行轉型發展的幾點思考

    我有幸參加了香港金融管理學院舉辦的2016年湖南省農村信用社高管人員金融創新與經營管理研修班的學習。在7天的培訓中,通過陳鳳翔、張燕燕、吳連烽、劉偉業、吳達鳴等專家的精彩講課,到香港金融管理局展覽廳、法國巴黎財富管理銀行香港分行的現場參訪,以及到金融街中國銀行、渣打銀行、匯豐銀行的實地考察,不但開拓了國際視野,加強了相互交流,增進了友誼,還被香港金融機構的先進理念、營銷策略、管理模式、服務能力所吸引,深感農村商業銀行轉型發展迫在眉睫,勢在必行。

    一、理念轉變是促進轉型發展的前提。隨著經濟的發展,家族財富的積累和人均收入水平的不斷提高,客戶的金融意識日益增強,傳統的存取款業務已經無法滿足客戶多元化、個性化需求,需要以客戶為中心,提供更多種類的金融服務。香港銀行業在80年代就改變了客戶求銀行、銀行說了算、以產品為中心的傳統做法,進入了銀行主動服務客戶、客戶說了算、以客戶為中心的時代。法國巴黎銀行在亞太區是最有實力的國際金融機構之一,它是一家領先的跨國銀行,業務遍及亞洲各地,它結合全球專業和本地知識讓客戶獲享優勢,同時提供廣泛的財富管理方案和金融服務滿足客戶的需要,致力與客戶建立長期穩定的關系,這種經營理念使得其旗下管理的資產總值達3250億歐元。農村商業銀行雖然在規模、產品、技術、服務上無法和大型銀行相比,但在縣域內有著堅實的人文基礎,在網點的設置上有著自己獨特的優勢。在堅持服務三農、服務地方經濟的同時,轉變傳統觀念,運用科技手段、互聯網+思維,著眼打造服務標桿網點、社區銀行,建立流程銀行,加強政銀企合作,采用走出去、請進來的經營思路,才能引領農村商業銀行轉型發展。

    二、管理創新是推進轉型發展的關鍵。香港是國際金融中心,一般國際上推出的銀行新業務品種在短期內很快出現在香港銀行業中,并在香港銀行中實驗、創新、推廣。這種快速吸收并創新產品的特點為推動香港銀行國際化起到了一定的作用。對于農村商業銀行而言,正處在體制改革轉型發展時期,一是產品創新要加快。匯豐銀行推出的中小企分期“快通錢”,可以30秒內提供初步批核的貸款服務,客戶無須提供財務報表或資產抵押,有關貸款以分期貸款貸出,金額高達150萬元,還款期可達60個月。這種快捷、簡便、靈活、高效率的貸款產品,讓客戶能更妥善策劃未來財務,更吻合客戶的生產生活需求,讓客戶更加滿意。目前,我省農信系統電子銀行、資金業務是新興的產品,貸記卡、信用卡只在部份行社發行,電子商貿、理財產品、互聯網應用等仍是新的發展領域,要在開發各個領域新業務品種的同時,將創新具有農村商業銀行特色的產品納入長遠發展規劃中。只有具備較強的產品創新能力,才能通過多元化產品為客戶提供全方位的金融服務,才能在激烈的競爭中立于不敗之地。二是平臺創新要加緊。抓住客戶源最關鍵的一點是如何為客戶創造價值。省聯社即將建立的新一代業務系統就是順應以客戶為中心的要求,將業務系統與營銷系統整合一起,同時為發展新業務打開了通道,奠定了基礎。正在試點的流程銀行建設將現代銀行管理貫穿、融入其中,為精細化管理和風險防控提供專業化保障。這兩個平臺的創建工作將為農村商業銀行轉型發展往前推進一大步。另外,要加大在水費、燃氣費、房屋專用維修金等各項代扣代繳軟件方面的建設,采用主動出擊的方式,與相關單位對接,并與專業軟件公司聯合開發各種???,將農村商業銀行惠民利民工程全面鋪開。三是營銷創新要加碼。香港銀行業積極了解各行業的發展動向,與各行業的商會緊密聯系互動,為中小企業提供經濟形勢分析、行業發展情況講座、財務和人事管理等的培訓,運用多重營銷渠道和營銷策略為客戶提供客戶需要的產品和服務。他們主動營銷的系列措施不僅實現了與客戶互惠互利的目的,還與客戶建立了永久的魚水情誼。目前,全省農信社“兩掃五進”外拓營銷由被動營銷向主動出擊邁出了第一步,但如今是信息和交通發達的時代,農村商業銀行要發揮好本鄉本土、人緣地緣優勢,積極探索營銷方略、創新績效考核,走差異化服務、精細化管理道路,并在后期跟蹤服務中加強與客戶的維護工作,在不斷突破和改進中建立永固的客戶鏈。四是隊伍建設要加強。香港商業銀行從人員設置、考核、培養、管理等方面,建立了一整套先進的管理流程和培訓計劃,并對不同部門、崗位的職責和要求進行了明確規定,相互間分工明確但又密切合作,極大地提高了工作效率。具有專業化和復合型人才的隊伍建設是推動農村商業銀行發展的基礎。

    三、企業文化建設是支撐轉型發展的保障。一是建立以客戶為中心的服務文化。香港銀行業非常重視客戶的滿意度,真正把“顧客是上帝”的服務理念融入到全體員工的日常工作中。他們推行“一切由心出發”的服務理念,注重客戶的感覺,為客戶提供優質服務的同時,為客戶提供超越客戶期望的服務。在實際工作中,要通過標桿服務網點培訓、服務與績效考核掛鉤等的形式,不斷引領員工將各自的特長和精力集中投向端正服務態度、提高工作效率、滿足客戶需求上來。二是營造積極進取的學習氛圍。香港金融管理學院校董會主席王中英,具有良好的心態和飽滿的激情,她終身投入學習,用學習來修身養性、提升自身。此次培訓,又一次感悟到學習是一個永恒的主題,只有不斷學習才能不斷吸收養分充實自我,在廣泛交流中才能學到先進經驗提升自我。良好的學習氛圍能促進個人和團體進步與發展,無論是新觀念、新政策的執行,新知識、新業務的吸收,還是新產品、新技能的應用,都要通過學習才能掌握和實施。在農村商業銀行轉型發展的新常態下,為員工學習搭建平臺,通過集訓、外訓、自學等多種學習方式不斷提高員工整體素質,營造積極向上、敢于擔當的氛圍,才能促進新型的企業文化建設。三是創建幸??燉值墓ぷ骰肪?。香港銀行業倡導員工以“快樂工作、幸福生活、終身學習、回饋社會”為座右銘,旨在輕松愉快的工作環境中實現自身價值的最大化。香港金融管理學院校董會主席王中英,盡管年齡已過70歲,她在愉快的工作中所展示的活力和成果卻一點也不輸給年輕人。所以,我們要通過關心員工工作、生活動態和加強“五小”建設來增強員工的歸屬感和自信心,使員工能全身心投入事業,為社會、為單位做出奉獻。

 四、鼓勵踐行是實現轉型發展的基礎。他山之石,可以攻玉。我們應切實轉變觀念,學習和借鑒香港銀行業的先進理念和經驗,結合本行實際,從以下幾方面著手實施。一是加強轉型業務發展。爭取盡早成為流程銀行第二批試點建設單位,強化風險管控能力;積極配合省聯社新一代業務系統建設,全力提升服務競爭能力;在今年實現自助銀行全覆蓋;加強與財政、社保、學校、電力、水電等單位的對接工作,做好代收代發業務。二是多途徑搶占市場。繼續開展“兩掃五進”外拓營銷,在發展新客戶、維護老客戶的同時,建立生態客戶鏈;以發行社??ㄎ躉喲蠖災骯?、在校學生數據信息的對接,盡早掌握客戶信息資源;創新公職人員便民卡貸款、社區居民消費貸款、農村土地承包經營權和農房抵押貸款、“稅貸通”貸款和“流量貸”貸款,從客戶信貸需求上贏得市??;加強與政企合作貸款、PPP項目貸款、精準扶貧貸款等投放力度,從政策落實等方面跟進市場拓展。三是精化績效考核。香港銀行業的績效機制積累了豐富的經驗,特別是浮薪遞延的做法值得我們借鑒。在全行內實行浮薪遞延機制更加充分地體現了風險與收益對稱的原則,不但對員工產生更大的激勵與約束效應,也是對員工風險管理的有效防范手段,這種機制將員工的薪酬與本行的戰略發展更緊密地聯系在一起,具有市場競爭性及內部公平性。我行要逐步完善現行績效考核系統有關指標及參數標準的設置,實現從傳統的手工統計模式轉為系統自動考核模式,建立更科學合理的計量員工績效薪酬,最大限度地激發隊伍潛力,發揮績效考核的作用。四是加強人才培養。借鑒香港銀行的做法,幫助員工建立和實現事業發展目標;建立金字塔人才庫儲備人才;制定個性化、多元化的培訓計劃。優秀人才的培養是農村商業銀行未來發展的希望。(湘鄉農商銀行羅莉)

 

 
 
 
 
     
 
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